Данные Национального бюро кредитных историй свидетельствуют о том, что в 2017 году объем потребительских кредитов возрос на 21% по сравнению с предыдущим годом. Кредиты берут не только для покрытия базовых потребностей, но и для приобретения дорогой техники, путешествий или автомобилей. Однако часто случается, что люди, не оценив свои финансовые возможности, оказываются в ловушке долгов. Какие правовые средства защиты у них есть? Какие последствия могут возникнуть для должника и можно ли их избежать?
Что делать, если вы не можете погасить кредит?
В случае, когда вы столкнулись с трудностями в погашении кредита, важно придерживаться следующих рекомендаций:
Не берите новые займы. Погашение долгов новыми кредитами — типичная ошибка, которая лишь усугубляет финансовые проблемы. Многие заемщики обращаются в микрофинансовые организации в надежде покрыть платежи по кредиту, но такой подход не является решением проблемы. Надеяться на будущие доходы или обещания решить ситуацию в ближайшем будущем — несостоятельно. Кредиторы могут предложить вам новый кредит, чтобы выровнять график платежей, однако этот вариант не всегда выгоден для заемщика.
Спокойствие и рациональность. Важно признать свои финансов
После ряда инцидентов незаконного взыскания задолженности у физических лиц, применения насилия и его последствий для защиты заемщиков, государство вмешалось, приняв Закон № 230-ФЗ. Он направлен на защиту заемщиков от неправомерных действий взыскателей.
Рассмотрим возможные варианты действий заемщика в такой ситуации.
- Одним из оптимальных вариантов является выкуп просроченной задолженности у кредитора. Некоторые банки предлагают закрыть долг с скидкой, убрав пени и штрафы. Банк может выгодно реализовать долг третьему лицу, получив при этом свою прибыль. Также к такому способу обращения за помощью часто прибегают и коллекторские агентства. Выгодно также обратиться к специализированной компании, которая возьмет на себя ведение всех ваших долгов и будет взаимодействовать с кредиторами.
- Прохождение судебного разбирательства с кредитором. Инициировать такой процесс может только сам кредитор, и нет необходимости бояться этого шага. В ходе судебного процесса можно отстоять свои интересы, после чего дело передается в службу судебных приставов, и задолженность будет взыскана в соответствии с законодательством.
- Прохождение процедуры банкротства физического лица. Решение о таком шаге принимает суд. Среди методов решения долговых обязательств возможна реструктуризация, заключение мирового соглашения или организация торгов и продажа имущества. Если по итогам продажи имущества недостаточно средств для погашения долга, его сумма может быть признана не возвращаемой. Следует помнить, что процесс банкротства физического лица долгий и тщательный, сопровождается многочисленными последствиями, включая:
- необходимость согласования с финансовым управляющим при приобретении и продаже имущества;
- запрет на дарение;
- все регистрационные действия осуществляются арбитражным управляющим;
- ограничение доступа к управлению банковскими счетами;
- запрет на выступление в качестве поручителя;
- запрет на приобретение ценных бумаг;
- возможное ограничение права выезда за границу;
- запрет на открытие новых счетов.
Это лишь часть возможных последствий,
Если вам нужно взыскать задолженность, есть несколько способов, включая обращение в суд или вынесение нотариальной надписи для последующего взыскания. Обычно кредиторы стараются избегать судебных разбирательств, так как это дорого и не всегда эффективно. После судебного разбирательства кредитор может передать дело судебным приставам или заморозить счета должника в других банках. Согласно Федеральному закону № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», действия пристава ограничены российским законодательством.
Что делать, если должник не выплачивает долг?
Банкротство — один из способов взыскания долга. Однако многие считают его медленным, дорогостоящим и неэффективным. Это частично верно, но есть и другие альтернативы, о которых стоит упомянуть.
В этой статье мы не будем рассматривать такие методы, как угрозы или давление на должника, а сосредоточимся на законных способах взыскания долгов.
Какие есть законные способы взыскания долгов?
Претензионная работа и переговоры
Это первый шаг в процессе взыскания. Часто контакт с должником может не дать результатов, и в этом случае возможно подать иск в суд или обратиться в полицию. Эти меры могут побудить должника к действиям.
В некоторых случаях обращение в полицию по статье 159 УК (мошенничество) может быть неэффективным, так как требует серьезных доказательств и часто заканчивается отказом в возбуждении уголовного дела.
Эти действия важны для соблюдения претензионного порядка перед обращением в суд.
Наша компания имеет значительный опыт в взыскании долгов и строго соблюдает все требования законодательства, что позволяет нам эффективно действовать на этапе предъявления претензий.
Обращение в суд
Этот этап достаточно прост: есть долг, есть документы, подтверждающие его наличие.
Действительно, некоторые нечестные заемщики предпринимают усилия, чтобы затянуть процесс, начиная с вывода активов, перевода бизнеса на другое лицо и других мер. Это частично удается ограничительными мерами. Кроме того, заемщики часто ищут утешение в апелляционных и кассационных инстанциях, что также затягивает взыскание.
Почти никогда заемщик не начинает выплачивать долг на этапе обращения в суд.
В результате, после того как судебное решение вступает в законную силу, суд выдает исполнительный лист. Начинается исполнительное производство.
Исполнительное производство
После получения исполнительного листа доступны следующие варианты:
- направить лист в налоговую инспекцию, где зарегистрирован должник, и выяснить, в каких банках открыты его счета.
- передать исполнительный лист в эти банки, начиная с наиболее «свежего» счета. Если на счетах есть средства, банк списывает их для погашения долга и переводит взыскателю.
Минусы: если должник увидит списание средств, он начнет выводить оставшиеся средства с других счетов. Этот метод также не предусматривает реализацию имущества должника, хотя бывает, что у должника есть имущество, но нет денег.
Можно также обратиться с исполнительным листом к службе судебных приставов. У каждого пристава 2-3 тысячи дел, и физически он не успевает работать по всем. Однако у пристава больше возможностей: он может арестовать банковский счет, найти имущество и запросить информацию о наличии активов во всех государственных органах.
Давление на должника можно также оказать через заявление по статье 315 УК, «злостное неисполнение решения суда». Важно, чтобы действия должника были злостными, например, он использует арестованные счета для перемещения средств. Однако такие случаи встречаются редко.
Преимущества нашей компании на этом этапе? Среди наших специалистов бывший судебный пристав-исполнитель, хорошо знакомый с процессами. Мы сами подаем все запросы в государственные органы и банки по поручению пристава, что повышает скорость и эффективность взыскания. Пристав лишь подписывает необходимые документы, а все остальное делаем мы. Вам не нужно лично общаться с приставами, стоять в очередях или ждать, когда они вернутся.
Банкротство должника
Хотя это не самый распр
При использовании механизма банкротства для взыскания долгов у строительных компаний наблюдается высокая эффективность. Редко какой руководитель такой компании решает подвергнуть ее процедуре банкротства, и только после принятия к производству заявления о банкротстве неожиданно находятся средства для погашения долгов.
Итак, алгоритм действий при взыскании долгов через банкротство следующий:
- начинать с претензионной работы, а если еще не было, то и с просуживания долга;
- собирать информацию о должнике, оценивать, целесообразно ли применять процедуру банкротства;
- подготовить и подать заявление о банкротстве;
- провести процедуру наблюдения; в случае отсутствия оплаты переходить к конкурсному производству;
- если должник не проявляет понимания и не исправляется, начать конкурсное производство.
Иными словами, стоит сразу планировать полную процедуру банкротства с учетом возможности оплаты на какой-то из стадий. В случае ее отсутствия следует переходить к конкурсному производству с продажей имущества и принудительным взысканием.
Необходимость применения такой «тяжелой артиллерии» следует оценивать исходя из суммы задолженности, наличия денежных средств и (или) имущества у должника, особенно недвижимого.
Преимущества использования банкротства заключаются в том, что несмотря на стоимость процедуры, мы значительно экономим ваши затраты. Вам не нужно будет компенсировать арбитражному управляющему большинство его расходов, включая вознаграждение, так как это уже включено в стоимость взыскания через банкротство. Кроме того, у нас есть опытный штат специалистов, необходимых для этой процедуры — юристов, бухгалтеров, аудиторов, оценщиков, и на них тоже не потребуется отдельно тратиться.
В случае если процедура не обещает взыскания долгов (должник не имеет ни денег, ни имущества, только папку с учредительными документами), вам придется оплатить лишь за предварительный финансовый анализ и оценку эффективности использования банкротства. За бесполезную процедуру платить не придется.