Последние законодательные инициативы говорят о том, что банки и дилерские центры, занимающиеся автокредитованием, могут столкнуться со значительными изменениями в структуре комиссий. Основное внимание в этих изменениях уделяется ограничению сервисных сборов, обычно взимаемых в процессе автокредитования. Хотя может показаться, что этот шаг в пользу потребителей, он может привести к непредвиденным последствиям как для дилерских центров, так и для финансовых учреждений, предоставляющих такие кредиты.
Потребители должны быть готовы к возможным изменениям условий кредитования, включая повышение процентных ставок или изменение структуры платежей. Хотя снижение предварительных комиссий может показаться выгодным, финансовые учреждения могут увеличить общие расходы на кредитование, чтобы сбалансировать финансовые последствия новых правил. В конечном итоге это может повлиять на доступность кредитов для покупателей.
В конечном итоге долгосрочные последствия предлагаемых изменений остаются неопределенными. Заинтересованные стороны, включая покупателей автомобилей, дилерские центры и кредиторов, должны внимательно следить за тем, как эти изменения изменят процесс финансирования и автомобильный рынок в целом в ближайшие месяцы.
Регулирование отношений между банками и автосалонами не требуется, так как в настоящее время не существует серьезных проблем. Однако государственные чиновники пытаются выступить в роли защитников потребителей, и вскоре может появиться новый закон, который, скорее всего, окажется неэффективным. Хотя проблемы на российском рынке автокредитования существуют, они не связаны с розничными операциями финансовых учреждений.
img src=»/wp-content/images/podvox-avtokredita-avtosalone-c401d.jpg» alt=»
Регулирование отношений между банками и автосалонами не требуется, так как в настоящее время не существует серьезных проблем. Однако государственные чиновники пытаются выступить в роли защитников потребителей, и вскоре может появиться новый закон, который, скорее всего, окажется неэффективным. Хотя проблемы на российском рынке автокредитования существуют, они не связаны с розничными операциями финансовых учреждений.
Решение о вмешательстве во взаимодействие дилерских центров и банков, по-видимому, продиктовано желанием защитить потребителей. Однако такой подход не позволяет решить основные проблемы рынка. Основное беспокойство вызывают высокие процентные ставки и сложные условия кредитования, введенные финансовыми учреждениями, а не относительно низкие комиссии, которые дилерские центры получают за содействие в выдаче кредитов.
Введение дополнительных правил не решит глубинных проблем автокредитования. Напротив, это может привести к усилению бюрократии, что сделает процесс кредитования еще более запутанным для потребителей. На самом деле проблема в этом секторе связана скорее с несоответствием спроса и предложения, недостаточной финансовой грамотностью потребителей и общей конъюнктурой рынка, чем с какими-либо злоупотреблениями в ценообразовании со стороны банков и дилерских центров.
Вместо того чтобы чрезмерно регулировать систему, властям следует сосредоточиться на повышении прозрачности, просвещении потребителей и обеспечении того, чтобы финансовые учреждения работали с более четкими и понятными условиями кредитования. Устранение коренных причин высоких процентных ставок и повышение общей финансовой грамотности населения дадут более эффективные и долгосрочные результаты, чем ограничение дилерских комиссий.
Недавнее предложение о снижении комиссий в автосалонах может иметь значительные последствия как для потребителей, так и для финансовых учреждений. Агенты по автокредитованию и менеджеры дилерских центров должны подготовиться к изменениям в своих бизнес-моделях, поскольку в ответ на вмешательство правительства могут потребоваться корректировки. Этот шаг, вероятно, повлияет на процедуры оформления кредитов и методы обслуживания клиентов в сфере продаж автомобилей.
Влияние на поставщиков кредитов
Финансовые организации могут столкнуться с сокращением прибыли, поскольку дилерские центры обычно получают комиссионные за содействие в выдаче автокредитов. При снижении этих комиссий кредитным организациям, возможно, придется пересмотреть свои партнерские отношения с автодилерами. Возможно, некоторые из них предпочтут предоставлять более прямые варианты финансирования или изменят процентные ставки, чтобы сохранить конкурентоспособность на рынке.
Адаптация для дилерских центров
Автосалонам следует подготовиться к операционным изменениям, пересмотрев свою стратегию предоставления финансовых услуг. Предложение более прозрачных вариантов кредитования или акцент на дополнительных услугах могут помочь сохранить удовлетворенность клиентов, несмотря на снижение доходов от комиссий по кредитам. Дилеры также могут рассмотреть возможность диверсификации своих доходов, сделав акцент на продаже автомобилей и сопутствующих продуктов, таких как страховые пакеты или расширенные гарантии.
В конечном счете, все заинтересованные стороны должны оставаться в курсе событий и действовать на опережение, чтобы свести к минимуму любые сбои на текущем рынке. Своевременная корректировка процессов продаж, предложений услуг и стратегий ценообразования станет ключом к эффективной адаптации к этим изменениям в законодательстве.
«Автокредиты дорожают, но повышение ключевой ставки Центробанка — не единственный фактор роста цен. Например, комиссия за оформление в крупных автосалонах может достигать 9 % от суммы кредита, при этом сам кредит рассчитывается с учетом стоимости дополнительных услуг и продуктов. К ним относятся страховые продукты, карты помощи на дорогах, аксессуары и оборудование. В результате общая сумма кредита увеличивается на сотни тысяч рублей, что влечет за собой увеличение комиссии дилера за оформление, — говорит Антон Шапарин, вице-президент Национального автомобильного союза (НАС).
Заемщикам очень важно оценить истинную стоимость автокредита, так как многие дилерские центры включают в сделку различные непрозрачные комиссии. Эти дополнительные сборы, например, за обязательное страхование или другие дополнения, завышают стоимость кредита, что приводит к увеличению платежей и процентов в течение всего срока кредитования. Заемщикам следует задуматься о необходимости этих продуктов и о том, действительно ли они повышают стоимость кредита. Детальный анализ договора и переговоры с дилерским центром иногда могут привести к сокращению или устранению этих скрытых расходов.
Потребителям также следует изучить несколько вариантов кредитования вне дилерского центра, поскольку процентные ставки и условия могут существенно отличаться. Банки и независимые финансовые учреждения могут предложить более выгодные условия с более низкими комиссиями, не обремененные дополнительными продуктами. Сравнение различных предложений перед тем, как взять кредит, может сэкономить значительную сумму денег в долгосрочной перспективе.
Кроме того, желательно рассчитать общую стоимость кредита, включая любые комиссии и сопутствующие расходы. Это даст более четкое представление о финансовых обязательствах и поможет избежать неожиданностей в дальнейшем. В сегодняшней сложной финансовой ситуации очень важно найти время для покупки и внимательно изучить все аспекты кредитного договора.
Документ, предлагающий ограничить комиссии, взимаемые автосалонами при выдаче кредитов на покупку автомобилей, направлен вице-премьеру Денису Мантурову, в Центробанк и Федеральную антимонопольную службу (ФАС). Довольно необычный список адресатов вызывает сомнения в происхождении этого предложения, которое больше похоже на ошибочную инициативу отдельных чиновников, возможно, из Министерства промышленности и торговли.
Предложение регулировать финансовые операции дилерских центров и их участие в кредитных договорах может иметь долгосрочные последствия для рынка. Во-первых, это может нарушить сложившийся баланс между финансовыми учреждениями и продавцами автомобилей, которые за долгие годы выработали взаимопонимание по поводу размеров комиссионных. Снижение этих комиссий без четкого анализа их влияния на автомобильную отрасль в целом может привести к непредвиденным последствиям. Например, дилерские центры могут повысить стоимость автомобилей, чтобы компенсировать упущенную выгоду, что в конечном итоге отразится на потребителях.
Потенциальные риски для потребителей
Последствия для дилерских центров и финансовых институтов
Дилерские центры могут столкнуться с давлением на их рентабельность, если они будут вынуждены снизить комиссии, которые являются значительным источником дохода. Кроме того, банки или кредитные учреждения могут стать менее склонными к сотрудничеству с небольшими дилерскими центрами, если почувствуют, что их бизнес-модель перестанет быть устойчивой в условиях новых ограничений на размер комиссионных сборов. Это может привести к сокращению возможностей финансирования для клиентов, что в конечном итоге ограничит доступ к недорогим кредитам на покупку автомобиля.
При посещении дилерского центра вы часто сталкиваетесь со стойкой «Оформление кредита», где можно быстро получить финансирование на покупку автомобиля. Если сумма кредита не превышает одного миллиона, обычно требуется только ваш паспорт. Менеджер предложит различные «партнерские программы» с банками, с которыми сотрудничает дилерский центр. Взамен дилерский центр получает комиссию за содействие в получении кредита. Эта комиссия может быть значительной и достигать 10 % от суммы кредита.
Рассматривая варианты финансирования, важно понимать условия этих соглашений. Дилерский центр может предложить варианты кредитования с выгодными условиями, но не сообщить о высокой комиссии, которую он получает за то, что направляет вас к определенному кредитору. Эта комиссия обычно включается в общие условия кредитования, часто отражаясь в процентной ставке или дополнительных комиссиях.
Чтобы избежать лишних расходов, всегда сравнивайте кредитные предложения от разных финансовых учреждений. Очень важно напрямую спрашивать о процентных ставках, комиссиях и любых скрытых платежах, связанных с кредитом. Не полагайтесь только на предложения дилеров, поскольку они могут быть заинтересованы в том, чтобы рекомендовать определенный банк, исходя из своей структуры комиссионных.
Если вы решили взять кредит в дилерском центре, убедитесь, что вы понимаете полную стоимость кредита за весь срок, а не только ежемесячные платежи. С осторожностью относитесь к кредитам, которые кажутся с низкой процентной ставкой, но включают скрытые платежи, значительно увеличивающие общую сумму выплат.
Грабеж? Да, в некоторой степени. Как и любое POS-финансирование (выдача кредита непосредственно в торговой точке), это, по сути, вариант одной и той же концепции. В первом случае вы приходите в магазин, видите новый блестящий чайник (телевизор, холодильник, пылесос…) и понимаете, что не можете без него жить. Затем вы покупаете товар в кредит. Во втором случае ситуация та же, но с автомобилем.
Механика этого вида финансирования остается практически неизменной. Вы оказываетесь в шоу-руме, очарованные автомобилем, который соответствует вашей мечте. Это может быть модель, цвет или характеристики, но решение о покупке является импульсивным. Следующий шаг? Заполнение заявки на кредит. Главное отличие — это сумма кредита, которая может быть значительно выше, чем на бытовую технику, и сопутствующие финансовые риски, которые также возрастают.
- Одна из основных проблем такого кредитования — процентная ставка, которая может быть завышена из-за высоких дилерских комиссий и скрытых платежей.
- Во многих случаях дилерский центр выступает в качестве посредника между клиентом и финансовым учреждением, беря процент от суммы кредита. Это увеличивает общую стоимость автомобиля для покупателя.
- Чтобы не переплачивать, всегда сравнивайте условия кредитования в разных банках и выясняйте все дополнительные расходы до подписания договора.
Очень важно внимательно прочитать условия кредитного договора, обращая особое внимание на годовую процентную ставку (APR) и все дополнительные комиссии, которые могут применяться. Эти скрытые платежи часто делают автокредит гораздо дороже, чем кажется на первый взгляд. Всегда просите разъяснений по поводу таких терминов, как «дилерские сборы» или «сервисные сборы», и требуйте прозрачности в разбивке кредита.
- Многие покупатели не понимают, что условия финансирования могут повлиять на конечную цену автомобиля, поскольку они часто включаются в стоимость покупки.
- Выбор автомобиля без тщательной проверки условий кредитования может превратить хорошую сделку в финансовое бремя.
В конечном итоге, понимание полной стоимости кредита, включая все связанные с ним комиссии и ставки, является ключом к принятию обоснованного решения и предотвращению завышенных расходов.
Однако важно отметить, что POS-финансирование постепенно сокращается. По данным аналитического агентства Frank RG, в сентябре 2023 года россияне взяли 580 млрд рублей кредитов наличными, 143,5 млрд рублей автокредитов и только 46,2 млрд рублей на покупку конкретных товаров в магазинах. Это означает, что на POS-кредитование сейчас приходится всего около 5-6% рынка розничного кредитования (без учета ипотеки, которая является отдельной темой). А ведь еще совсем недавно такие экспресс-кредиты были одними из самых популярных финансовых продуктов.
Упадок POS-кредитования: Сдвиги на рынке
Рынок розничного кредитования претерпел значительные изменения, и POS-кредиты стали менее привлекательными для потребителей. Рост популярности автокредитов и кредитов наличными свидетельствует об ослаблении спроса на финансирование конкретных товаров. Эта тенденция указывает на то, что потребители все чаще выбирают более гибкие варианты кредитования, при которых средства могут быть использованы на более широкий круг целей, в отличие от ограниченных возможностей POS-кредитования.
Потребительские предпочтения и реакция рынка
Спрос на POS-кредиты снизился, поскольку клиенты стали больше склоняться к получению личных кредитов или финансированию автомобилей, которые предоставляют большую свободу в плане расходов. Ограниченный объем POS-кредитов в размере 46,2 млрд рублей в сентябре 2023 года отражает это изменение в поведении потребителей. Финансовым учреждениям, вероятно, придется адаптировать свои стратегии, чтобы удовлетворить меняющиеся потребности заемщиков, которые предпочитают кредиты, не привязанные к конкретным покупкам товаров.
На рынке автокредитования спонтанные займы встречаются довольно редко — на них приходится менее 1 % всех выданных кредитов. При этом речь идет о значительных суммах: по данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), средний размер автокредита в августе 2023 года достиг 1,5 млн рублей. Более того, эти данные относятся к августу, а в сентябре цены на автомобили продолжили расти. Эта тенденция затрагивает как новые, так и подержанные автомобили.
Учитывая высокие суммы займов, кредиторы все более осторожно подходят к одобрению таких кредитов. По мере роста цен клиенты все чаще сталкиваются с трудностями, связанными с ежемесячными платежами. Потенциальным заемщикам крайне важно оценить свои возможности, прежде чем брать кредит, чтобы не нарушить долгосрочную финансовую стабильность. Последние данные Национального бюро кредитных историй свидетельствуют о том, что все большее число потребителей берет более крупные кредиты, поэтому важно тщательно оценить процентную ставку и условия погашения, прежде чем приступать к работе.
Влияние роста цен на автомобили на заемные средства
Рост стоимости автомобиля напрямую влияет на размер кредита, поскольку повышение цен приводит к увеличению потребности в заемных средствах. Это вынуждает покупателей либо увеличивать размер кредита, либо выбирать менее дорогие автомобили. Покупателям следует изучить различные варианты финансирования и сравнить ставки в нескольких банках и кредитных организациях, чтобы получить наилучшие условия. Некоторые учреждения могут предлагать акции или сниженные ставки на конкретные модели, поэтому стоит быть в курсе доступных предложений, чтобы снизить общую стоимость кредита.
Оценка условий кредитования и возможности погашения
Прежде чем брать кредит такого масштаба, важно оценить не только первоначальный взнос, но и долгосрочные финансовые обязательства. При сумме кредита свыше 1,5 миллиона рублей заемщик должен быть уверен, что у него есть финансовая возможность выплачивать ежемесячные взносы без ущерба для своего бюджета. Некоторые банки могут предложить гибкий график погашения, что может облегчить бремя. Однако необходимо внимательно ознакомиться со всеми условиями и рассчитать общую сумму к погашению, чтобы избежать непредвиденных финансовых трудностей.
В связи с ухудшением финансового положения люди считают каждый пенни. Большинство автокредитов теперь оформляются онлайн через банковские сайты или мобильные приложения — проще, дешевле и безопаснее. Именно поэтому инициатива NAS кажется странной: в ней нет реальной проблемы. Да, есть еще те, кто становится жертвой эксплуатации, но такие случаи становятся все реже, особенно среди тех, кто может позволить себе платить.
С переходом на цифровые платформы соискатели кредитов получают больше контроля над процессом, что снижает потребность в посредниках, таких как дилерские центры. Этот переход также привел к снижению сопутствующих расходов. В связи с растущим распространением цифровых технологий финансовым учреждениям становится сложнее поддерживать высокие сборы или комиссии за оформление кредита. Потребители имеют доступ к более широкому спектру вариантов и могут мгновенно сравнивать предложения, что делает любые попытки завысить цены менее жизнеспособными.
Преимущества услуг онлайн-автокредитования
- Снижение затрат за счет отказа от услуг посредников.
- Большая прозрачность благодаря четким условиям и положениям, которые можно увидеть на сайте банка или в приложении.
- Более конкурентоспособные ставки благодаря расширенному выбору вариантов.
- Скорость и удобство заполнения кредитных заявок без необходимости посещать физические адреса.
Риски завышения цен в дилерских центрах
- Некоторые дилерские центры по-прежнему пытаются взимать завышенные комиссии за оформление кредитов.
- Потребители могут быть введены в заблуждение неясными или скрытыми платежами.
- Такая практика становится все менее эффективной, поскольку потребители становятся более информированными и осторожными.
Введение регулирования сборов в автосалонах, по-видимому, является ответом на сокращение рынка, на котором цифровые услуги опережают традиционные. Для многих удобство управления финансами с помощью банковских онлайн-решений перевешивает необходимость личного общения, особенно с ростом финансовой грамотности покупателей.
С января по сентябрь 2023 года граждане России уже взяли автокредитов на сумму 1 триллион рублей, что почти на 80 % больше, чем за аналогичный период прошлого года. С учетом повышения процентных ставок кредиты как на новые, так и на подержанные автомобили теперь обходятся в 20-22 % годовых. В реальности, с учетом дополнительных комиссий, итоговая ставка может превышать эти цифры.
Спрос на автокредиты значительно вырос, что отражает тенденцию к увеличению финансовых обязательств, несмотря на растущие процентные ставки. Увеличение объемов кредитования в первую очередь связано с ростом стоимости автомобилей, как новых, так и подержанных. В результате, даже если финансовые учреждения предлагают более конкурентоспособные ставки, дополнительные скрытые расходы делают общую финансовую нагрузку гораздо тяжелее для потребителя. Ставка в 20-22 % годовых на первый взгляд может показаться приемлемой, но с учетом растущего числа скрытых комиссий эффективная ставка часто может превышать 25 %.
Основные финансовые показатели
Потенциальным заемщикам важно понимать, что эти ставки могут существенно различаться в зависимости от срока кредитования, состояния автомобиля и кредитного профиля заявителя. Хотя некоторые банки могут рекламировать более низкие ставки, клиенты всегда должны учитывать все дополнительные расходы, включая комиссию за обработку заявки, страховые требования и штрафы за досрочное погашение. Также важно сравнивать предложения от разных кредиторов, чтобы выбрать наиболее выгодную сделку. Несмотря на более высокие номинальные ставки, кредиторы предлагают гибкие условия, чтобы привлечь клиентов, что делает получение кредита более доступным для большей группы покупателей.
Что следует учитывать заемщикам
Потребители должны быть осторожны при оценке общей стоимости автокредита. Даже если объявленная процентная ставка кажется разумной, дополнительные расходы могут быстро накапливаться. Очень важно тщательно изучить кредитный договор, учитывая все скрытые платежи. Заемщикам также следует рассчитать общую сумму выплат за весь срок кредитования, чтобы убедиться, что обязательства не выходят за рамки их финансовых возможностей. Также рекомендуется изучить другие кредитные продукты или акционные предложения, которые могут быть доступны, особенно те, которые имеют более низкую эффективную процентную ставку после учета всех расходов.
Как избежать максимальной наценки и дополнительных услуг в дилерских центрах
Чтобы свести к минимуму ненужные расходы, всегда проверяйте общую стоимость автомобиля, включая все сборы. Часто дилерские центры увеличивают базовую цену, добавляя дополнительные услуги, такие как страхование, установка оборудования или программы технического обслуживания. Убедитесь, что базовая цена четко обозначена, и откажитесь от услуг, которые вам не нужны, особенно если речь идет о подержанных автомобилях. Заранее уточните стоимость любого дополнительного оборудования и сравните окончательное предложение с другими продавцами.
Страхование и дополнительные продукты
Во время переговоров уточните, действительно ли вам нужен предлагаемый страховой пакет. Многие дилерские центры пытаются включить эти услуги в пакет, но они могут оказаться завышенными по цене или ненужными в вашей ситуации. Если вы уже застрахованы или планируете купить более дешевый полис, откажитесь от предложения дилера и найдите своего поставщика.
Сервисные контракты и гарантии
Дилеры могут попытаться включить расширенные гарантии или пакеты технического обслуживания, которые значительно повышают цену. Очень важно оценить, действительно ли эти услуги выгодны для вас. Всегда проверяйте условия и стоимость, и если вы не уверены, что будете ими пользоваться, откажитесь от них. При покупке подержанного автомобиля учитывайте его возраст и состояние, прежде чем соглашаться на расширенное обслуживание.
«Спрос на подержанные автомобили в автокредитовании преобладает — его доля превышает 78%. Помимо сохраняющегося дефицита новых автомобилей, подержанные машины привлекают россиян более доступными ценами. Что касается брендов, то здесь по-прежнему лидирует российская Lada — ее предпочитают как покупатели подержанных, так и новых автомобилей», — отметил Алексей Бочарников, руководитель управления автокредитования ВТБ.
Сдвиг в сторону подержанных автомобилей в секторе автокредитования обусловлен, прежде всего, сохраняющимся дефицитом новых автомобилей и более доступной ценовой моделью подержанных машин. На долю подержанных автомобилей приходится значительная часть рынка — 78 %. Эта тенденция свидетельствует о том, что многие потребители по-прежнему сталкиваются с проблемой доступности, а российская Lada остается самой востребованной маркой среди покупателей как в сегменте подержанных автомобилей, так и новых моделей.
Ключевой вывод:
Учитывая нынешний дефицит автомобилей, очень важно сосредоточиться на более экономичных вариантах финансирования автокредитования. Покупатели все чаще обращаются к подержанным автомобилям как к средству преодоления как ограниченного предложения новых моделей, так и колебаний цен на рынке.
Динамика рынка:
Хотя предпочтение Lada остается сильным, другие отечественные и зарубежные производители продолжают занимать значительное место на рынке. Спрос на подержанные автомобили не подает признаков снижения в ближайшей перспективе, поэтому финансовым учреждениям необходимо соответствующим образом скорректировать свои предложения, чтобы удовлетворить спрос на более доступные автокредиты.
Банки получают прибыль, автосалоны тоже, а люди по-прежнему покупают автомобили. Хотя некоторые могут быть обмануты, это капитализм. Действительно ли необходимо дополнительное регулирование? Скорее всего, нет, это только усложнит ситуацию. Популизм чиновников может быть опасен. Комиссионные выплаты автосалонов, скорее всего, будут лучше скрываться, например, включаться в стоимость кредита. Это может подтолкнуть ставки к росту. Однако ставки продолжают расти, и этому будет способствовать предстоящее повышение ставки рефинансирования Центробанком, о котором все уже говорят.
Введение дополнительных правил на и без того сложном рынке может оказаться не лучшим решением. Более того, такие меры могут еще больше исказить конкуренцию, что приведет к непрозрачным финансовым практикам. Например, кажущаяся меньшей комиссия может быть скрыта в сумме кредита или связана со скрытыми платежами, которые потребители могут сразу не заметить. Хотя эти изменения могут показаться полезными для покупателей, они могут привести к общему росту цен, поскольку автодилеры могут компенсировать упущенный доход от комиссий за счет увеличения условий кредитования или процентных ставок.
Действия Центрального банка окажут непосредственное влияние на эту проблему. Ожидаемое повышение ставки рефинансирования — один из примеров того, как макроэкономическая ситуация влияет на стоимость автокредитов. Банки, находясь под давлением этих повышений, могут поднять процентные ставки для потребителей. Пытаясь сохранить рентабельность, дилерские центры могут последовать их примеру, повысив цены на автомобили или изменив условия кредитования таким образом, что в конечном итоге пострадает конечный покупатель. Основная задача состоит в том, чтобы сбалансировать рост и обеспечить справедливость рынка без излишнего вмешательства.
Увеличение количества дефолтов по кредитам и рост розничного кредитования
В контексте роста объемов кредитования и процентных ставок еще одной тревожной тенденцией является увеличение доли невозвратных кредитов, хотя такие данные редко раскрываются публично. Однако общая статистика по розничному кредитованию показывает, что по состоянию на январь-июль 2023 года было выдано около 70 млрд рублей новых «плохих» кредитов. По текущим оценкам, прирост с начала года уже превысил 100 млрд рублей без учета ипотечного кредитования.
Такая ситуация свидетельствует о росте финансовой напряженности среди заемщиков, что во многом объясняется ухудшением экономической ситуации. Стремительный рост числа невозвратов по кредитам связан с целым рядом факторов, включая снижение покупательской способности, инфляцию и стагнацию заработной платы, из-за которых людям становится сложнее выполнять долговые обязательства.
В свете этого кредиторам, возможно, придется пересмотреть свои модели риска и разработать более точные методы оценки способности заемщиков погашать долги. Финансовые учреждения могут выиграть от улучшения аналитики данных, чтобы лучше прогнозировать дефолты и соответствующим образом корректировать критерии кредитования. Тем временем потребителям рекомендуется тщательно оценивать свои возможности по погашению кредитов, прежде чем брать на себя новые обязательства.
- Внимательно изучайте условия кредитования, прежде чем брать на себя обязательства по финансированию.
- Убедитесь, что ваши доходы и расходы соответствуют предложенному графику погашения.
- Следите за своей кредитной историей, чтобы лучше понимать, насколько вы подходите для получения кредита и с какими процентными ставками вы можете столкнуться.
По мере развития этой тенденции и кредиторы, и заемщики должны сохранять бдительность и корректировать свои стратегии с учетом этих новых рисков в сфере кредитования.
«В настоящее время мы наблюдаем, что даже 10-процентное изменение курса рубля к доллару оказывает минимальное влияние на спрос. Существенное влияние на рынок оказывает изменение ключевой ставки ЦБ РФ и повышение ставок по автокредитам. В сентябре мы наблюдали заметное снижение активности покупателей как в сегменте продаж новых автомобилей, так и подержанных», — говорит Александр Кустов, директор по развитию автодилерского бизнеса группы компаний «Максимум».
Последние колебания валютных курсов не оказывают существенного влияния на поведение покупателей на автомобильном рынке. Вместо этого решающими факторами являются корректировки ставок Центрального банка и растущие процентные ставки по опционам финансирования. Эти факторы напрямую влияют на решения потребителей о покупке, особенно когда речь идет о таких дорогостоящих товарах, как автомобили. В частности, рост процентных ставок по кредитам отпугивает потенциальных покупателей, которые более чувствительны к долгосрочным финансовым обязательствам.
Тенденция, наблюдавшаяся в сентябре, свидетельствует о более широких изменениях на рынке. В то время как курсы валют могут оставаться нестабильными, основной проблемой для покупателей становится доступность кредитов. Финансовые учреждения, реагируя на растущее инфляционное давление, продолжают корректировать условия кредитования, что, в свою очередь, формирует спрос как на новые, так и на подержанные автомобили.
- Решения Центрального банка по ключевой ставке напрямую влияют на ставки по кредитам.
- Значительное повышение ставок по кредитам приводит к снижению потребительских расходов на дорогостоящие покупки.
- Повышение стоимости кредитов может удержать покупателей от принятия долгосрочных финансовых обязательств.
Учитывая эти тенденции, автосалоны должны адаптироваться, предоставляя более конкурентоспособные варианты финансирования и предлагая лучшие условия, чтобы сохранить интерес клиентов. Способность адаптироваться к меняющимся условиям рынка будет иметь решающее значение для долгосрочного успеха в условиях нестабильной экономики.
Без кредитных средств весь российский автомобильный сектор рухнет — у людей больше нет сбережений. По оценкам банкиров, к концу этого года общий объем выданных автокредитов превысит 1,5 триллиона рублей. При этом общий объем действующих договоров вырастет до 2,5-3 триллионов рублей.
По прогнозам финансовых институтов, кредитное финансирование останется основным источником средств для покупки автомобилей в России. В условиях сокращения располагаемых доходов и инфляции, влияющей на способность населения к сбережениям, банки стали ключевыми игроками, поддерживающими рынок. Тот факт, что объемы автокредитования быстро растут, подчеркивает зависимость продаж от внешнего финансирования.
В автосалонах наблюдается постоянный рост числа сделок с использованием кредитов, причем многие покупатели предпочитают рассрочку. В результате автомобильная промышленность по-прежнему в значительной степени зависит от этой формы кредитования. Без этих кредитов спрос на новые автомобили резко упадет, что приведет к значительному снижению доходов дилерских центров и объемов производства.
На данный момент структура выплат по кредитам остается важнейшим компонентом стабильности рынка. Кредиторы и дилерские центры внимательно следят за ситуацией, чтобы обеспечить сохранение выгодных условий, особенно учитывая рост стоимости автомобилей и экономическую неопределенность. К концу года объем действующих кредитных договоров может превзойти ожидания, в зависимости от поведения как заемщиков, так и кредиторов.
«Население имеет большую задолженность перед коммерческими банками. Рефинансирование невозможно из-за повышения ключевой ставки, в результате чего стоимость кредитов превысила прежние уровни. В результате заемщики, взявшие кредиты, идут к банкротству, что влечет за собой цепочку дефолтов. Если обанкротятся физические лица, мелкие банки также столкнутся с неплатежеспособностью из-за невыплаченных долгов. Это, в свою очередь, приведет к краху всей экономики», — считает Николай Арефьев, первый заместитель председателя Комитета Государственной Думы по экономической политике (КПРФ).
В связи с ростом ключевой ставки вероятность массовых дефолтов среди заемщиков значительно возросла. Люди, ранее бравшие кредиты на более выгодных условиях, теперь не могут их рефинансировать, так как текущие ставки существенно выше. Такой дисбаланс на долговом рынке — это не только личное финансовое бремя, но и системная угроза для банковского сектора. Особенно уязвимы небольшие банки, поскольку поддержание ликвидности в них зависит от погашения кредитов. Волна банкротств отдельных заемщиков, если не принять меры, в конечном итоге приведет к дестабилизации финансовой системы в целом.
Реакция правительства на эту ситуацию крайне важна. Предложения, направленные на снижение давления на заемщиков, такие как корректировка структуры комиссионных вознаграждений по финансовым продуктам, могли бы помочь частично ослабить непосредственную нагрузку. Однако без более широких реформ, направленных на решение основной проблемы — неустойчивого роста процентных ставок, — эти меры будут служить лишь краткосрочным решением. Для обеспечения долгосрочной стабильности необходима корректировка денежно-кредитной политики и структурные изменения в банковской отрасли, чтобы обеспечить доступность кредитов без ущерба для платежеспособности финансовых учреждений.
С чего именно начнется неконтролируемый рост невозвратов по кредитам? Никто не может этого предсказать. Однако ключевой зоной риска является автомобильный рынок. Дело в том, что цены на автомобили в России уже в несколько раз выше, чем в других странах, что делает рынок «перегретым». Банкам будет сложно продать автомобили, которые им придется выкупать у заемщиков, не выполняющих свои обязательства по просроченным кредитам. В результате ожидаемые убытки в размере 2,5-3 триллионов рублей придется списать, и российская финансовая система не выдержит такого удара.
Нынешний резкий рост цен на автомобили привел к искусственному раздуванию рынка, которое вскоре может стать неустойчивым. Поскольку все больше людей заключают кредитные договоры, которые все сложнее обслуживать, риск дефолтов растет в геометрической прогрессии. Банки столкнутся с трудностями при продаже конфискованных автомобилей по рыночной стоимости, поскольку спрос на дорогие машины не растет на и без того перенасыщенном рынке. В результате финансовые учреждения будут вынуждены нести значительные убытки.
Кроме того, рост числа невозвратов по автокредитам может оказать каскадное воздействие на другие секторы экономики. Это может выйти за рамки автомобильного рынка, повлиять на потребительские расходы и потенциально привести к финансовой нестабильности. Чтобы смягчить эти последствия, финансовым учреждениям и политикам необходимо внимательно следить за ситуацией на рынке и корректировать кредитную политику, чтобы не допустить полномасштабного кризиса.
В свете этих рисков первоочередной задачей должно стать внедрение более строгих процедур одобрения кредитов с акцентом на способность заемщиков их погасить, а также внедрение более консервативных моделей ценообразования на автомобили, отражающих реальный спрос. Без таких мер финансовое бремя как для банков, так и для экономики в целом может стать неподъемным.
Недавнее предложение о снижении комиссий в автосалонах может иметь значительные последствия как для потребителей, так и для финансовых учреждений. Агенты по автокредитованию и менеджеры дилерских центров должны подготовиться к изменениям в своих бизнес-моделях, поскольку в ответ на вмешательство правительства могут потребоваться корректировки. Этот шаг, вероятно, повлияет на процедуры оформления кредитов и методы обслуживания клиентов в сфере продаж автомобилей.
Влияние на поставщиков кредитов
Финансовые организации могут столкнуться с сокращением прибыли, поскольку дилерские центры обычно получают комиссионные за содействие в выдаче автокредитов. При снижении этих комиссий кредитным организациям, возможно, придется пересмотреть свои партнерские отношения с автодилерами. Возможно, некоторые из них предпочтут предоставлять более прямые варианты финансирования или изменят процентные ставки, чтобы сохранить конкурентоспособность на рынке.
Адаптация для дилерских центров
Автосалонам следует подготовиться к операционным изменениям, пересмотрев свою стратегию предоставления финансовых услуг. Предложение более прозрачных вариантов кредитования или акцент на дополнительных услугах могут помочь сохранить удовлетворенность клиентов, несмотря на снижение доходов от комиссий по кредитам. Дилеры также могут рассмотреть возможность диверсификации своих доходов, сделав акцент на продаже автомобилей и сопутствующих продуктов, таких как страховые пакеты или расширенные гарантии.
В конечном счете, все заинтересованные стороны должны оставаться в курсе событий и действовать на опережение, чтобы свести к минимуму любые сбои на текущем рынке. Своевременная корректировка процессов продаж, предложений услуг и стратегий ценообразования станет ключом к эффективной адаптации к этим изменениям в законодательстве.
«Автокредиты дорожают, но повышение ключевой ставки Центробанка — не единственный фактор роста цен. Например, комиссия за оформление в крупных автосалонах может достигать 9 % от суммы кредита, при этом сам кредит рассчитывается с учетом стоимости дополнительных услуг и продуктов. К ним относятся страховые продукты, карты помощи на дорогах, аксессуары и оборудование. В результате общая сумма кредита увеличивается на сотни тысяч рублей, что влечет за собой увеличение комиссии дилера за оформление, — говорит Антон Шапарин, вице-президент Национального автомобильного союза (НАС).
Заемщикам очень важно оценить истинную стоимость автокредита, так как многие дилерские центры включают в сделку различные непрозрачные комиссии. Эти дополнительные сборы, например, за обязательное страхование или другие дополнения, завышают стоимость кредита, что приводит к увеличению платежей и процентов в течение всего срока кредитования. Заемщикам следует задуматься о необходимости этих продуктов и о том, действительно ли они повышают стоимость кредита. Детальный анализ договора и переговоры с дилерским центром иногда могут привести к сокращению или устранению этих скрытых расходов.
Потребителям также следует изучить несколько вариантов кредитования вне дилерского центра, поскольку процентные ставки и условия могут существенно отличаться. Банки и независимые финансовые учреждения могут предложить более выгодные условия с более низкими комиссиями, не обремененные дополнительными продуктами. Сравнение различных предложений перед тем, как взять кредит, может сэкономить значительную сумму денег в долгосрочной перспективе.
Кроме того, желательно рассчитать общую стоимость кредита, включая любые комиссии и сопутствующие расходы. Это даст более четкое представление о финансовых обязательствах и поможет избежать неожиданностей в дальнейшем. В сегодняшней сложной финансовой ситуации очень важно найти время для покупки и внимательно изучить все аспекты кредитного договора.
Документ, предлагающий ограничить комиссии, взимаемые автосалонами при выдаче кредитов на покупку автомобилей, направлен вице-премьеру Денису Мантурову, в Центробанк и Федеральную антимонопольную службу (ФАС). Довольно необычный список адресатов вызывает сомнения в происхождении этого предложения, которое больше похоже на ошибочную инициативу отдельных чиновников, возможно, из Министерства промышленности и торговли.
Предложение регулировать финансовые операции дилерских центров и их участие в кредитных договорах может иметь долгосрочные последствия для рынка. Во-первых, это может нарушить сложившийся баланс между финансовыми учреждениями и продавцами автомобилей, которые за долгие годы выработали взаимопонимание по поводу размеров комиссионных. Снижение этих комиссий без четкого анализа их влияния на автомобильную отрасль в целом может привести к непредвиденным последствиям. Например, дилерские центры могут повысить стоимость автомобилей, чтобы компенсировать упущенную выгоду, что в конечном итоге отразится на потребителях.
Потенциальные риски для потребителей
Последствия для дилерских центров и финансовых институтов
Дилерские центры могут столкнуться с давлением на их рентабельность, если они будут вынуждены снизить комиссии, которые являются значительным источником дохода. Кроме того, банки или кредитные учреждения могут стать менее склонными к сотрудничеству с небольшими дилерскими центрами, если почувствуют, что их бизнес-модель перестанет быть устойчивой в условиях новых ограничений на размер комиссионных сборов. Это может привести к сокращению возможностей финансирования для клиентов, что в конечном итоге ограничит доступ к недорогим кредитам на покупку автомобиля.
При посещении дилерского центра вы часто сталкиваетесь со стойкой «Оформление кредита», где можно быстро получить финансирование на покупку автомобиля. Если сумма кредита не превышает одного миллиона, обычно требуется только ваш паспорт. Менеджер предложит различные «партнерские программы» с банками, с которыми сотрудничает дилерский центр. Взамен дилерский центр получает комиссию за содействие в получении кредита. Эта комиссия может быть значительной и достигать 10 % от суммы кредита.
Рассматривая варианты финансирования, важно понимать условия этих соглашений. Дилерский центр может предложить варианты кредитования с выгодными условиями, но не сообщить о высокой комиссии, которую он получает за то, что направляет вас к определенному кредитору. Эта комиссия обычно включается в общие условия кредитования, часто отражаясь в процентной ставке или дополнительных комиссиях.
Чтобы избежать лишних расходов, всегда сравнивайте кредитные предложения от разных финансовых учреждений. Очень важно напрямую спрашивать о процентных ставках, комиссиях и любых скрытых платежах, связанных с кредитом. Не полагайтесь только на предложения дилеров, поскольку они могут быть заинтересованы в том, чтобы рекомендовать определенный банк, исходя из своей структуры комиссионных.
Если вы решили взять кредит в дилерском центре, убедитесь, что вы понимаете полную стоимость кредита за весь срок, а не только ежемесячные платежи. С осторожностью относитесь к кредитам, которые кажутся с низкой процентной ставкой, но включают скрытые платежи, значительно увеличивающие общую сумму выплат.
Грабеж? Да, в некоторой степени. Как и любое POS-финансирование (выдача кредита непосредственно в торговой точке), это, по сути, вариант одной и той же концепции. В первом случае вы приходите в магазин, видите новый блестящий чайник (телевизор, холодильник, пылесос…) и понимаете, что не можете без него жить. Затем вы покупаете товар в кредит. Во втором случае ситуация та же, но с автомобилем.
Механика этого вида финансирования остается практически неизменной. Вы оказываетесь в шоу-руме, очарованные автомобилем, который соответствует вашей мечте. Это может быть модель, цвет или характеристики, но решение о покупке является импульсивным. Следующий шаг? Заполнение заявки на кредит. Главное отличие — это сумма кредита, которая может быть значительно выше, чем на бытовую технику, и сопутствующие финансовые риски, которые также возрастают.
- Одна из основных проблем такого кредитования — процентная ставка, которая может быть завышена из-за высоких дилерских комиссий и скрытых платежей.
- Во многих случаях дилерский центр выступает в качестве посредника между клиентом и финансовым учреждением, беря процент от суммы кредита. Это увеличивает общую стоимость автомобиля для покупателя.
- Чтобы не переплачивать, всегда сравнивайте условия кредитования в разных банках и выясняйте все дополнительные расходы до подписания договора.
Очень важно внимательно прочитать условия кредитного договора, обращая особое внимание на годовую процентную ставку (APR) и все дополнительные комиссии, которые могут применяться. Эти скрытые платежи часто делают автокредит гораздо дороже, чем кажется на первый взгляд. Всегда просите разъяснений по поводу таких терминов, как «дилерские сборы» или «сервисные сборы», и требуйте прозрачности в разбивке кредита.
- Многие покупатели не понимают, что условия финансирования могут повлиять на конечную цену автомобиля, поскольку они часто включаются в стоимость покупки.
- Выбор автомобиля без тщательной проверки условий кредитования может превратить хорошую сделку в финансовое бремя.
В конечном итоге, понимание полной стоимости кредита, включая все связанные с ним комиссии и ставки, является ключом к принятию обоснованного решения и предотвращению завышенных расходов.
Однако важно отметить, что POS-финансирование постепенно сокращается. По данным аналитического агентства Frank RG, в сентябре 2023 года россияне взяли 580 млрд рублей кредитов наличными, 143,5 млрд рублей автокредитов и только 46,2 млрд рублей на покупку конкретных товаров в магазинах. Это означает, что на POS-кредитование сейчас приходится всего около 5-6% рынка розничного кредитования (без учета ипотеки, которая является отдельной темой). А ведь еще совсем недавно такие экспресс-кредиты были одними из самых популярных финансовых продуктов.
Упадок POS-кредитования: Сдвиги на рынке
Рынок розничного кредитования претерпел значительные изменения, и POS-кредиты стали менее привлекательными для потребителей. Рост популярности автокредитов и кредитов наличными свидетельствует об ослаблении спроса на финансирование конкретных товаров. Эта тенденция указывает на то, что потребители все чаще выбирают более гибкие варианты кредитования, при которых средства могут быть использованы на более широкий круг целей, в отличие от ограниченных возможностей POS-кредитования.
Потребительские предпочтения и реакция рынка
Спрос на POS-кредиты снизился, поскольку клиенты стали больше склоняться к получению личных кредитов или финансированию автомобилей, которые предоставляют большую свободу в плане расходов. Ограниченный объем POS-кредитов в размере 46,2 млрд рублей в сентябре 2023 года отражает это изменение в поведении потребителей. Финансовым учреждениям, вероятно, придется адаптировать свои стратегии, чтобы удовлетворить меняющиеся потребности заемщиков, которые предпочитают кредиты, не привязанные к конкретным покупкам товаров.
На рынке автокредитования спонтанные займы встречаются довольно редко — на них приходится менее 1 % всех выданных кредитов. При этом речь идет о значительных суммах: по данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), средний размер автокредита в августе 2023 года достиг 1,5 млн рублей. Более того, эти данные относятся к августу, а в сентябре цены на автомобили продолжили расти. Эта тенденция затрагивает как новые, так и подержанные автомобили.
Учитывая высокие суммы займов, кредиторы все более осторожно подходят к одобрению таких кредитов. По мере роста цен клиенты все чаще сталкиваются с трудностями, связанными с ежемесячными платежами. Потенциальным заемщикам крайне важно оценить свои возможности, прежде чем брать кредит, чтобы не нарушить долгосрочную финансовую стабильность. Последние данные Национального бюро кредитных историй свидетельствуют о том, что все большее число потребителей берет более крупные кредиты, поэтому важно тщательно оценить процентную ставку и условия погашения, прежде чем приступать к работе.
Влияние роста цен на автомобили на заемные средства
Рост стоимости автомобиля напрямую влияет на размер кредита, поскольку повышение цен приводит к увеличению потребности в заемных средствах. Это вынуждает покупателей либо увеличивать размер кредита, либо выбирать менее дорогие автомобили. Покупателям следует изучить различные варианты финансирования и сравнить ставки в нескольких банках и кредитных организациях, чтобы получить наилучшие условия. Некоторые учреждения могут предлагать акции или сниженные ставки на конкретные модели, поэтому стоит быть в курсе доступных предложений, чтобы снизить общую стоимость кредита.
Оценка условий кредитования и возможности погашения
Прежде чем брать кредит такого масштаба, важно оценить не только первоначальный взнос, но и долгосрочные финансовые обязательства. При сумме кредита свыше 1,5 миллиона рублей заемщик должен быть уверен, что у него есть финансовая возможность выплачивать ежемесячные взносы без ущерба для своего бюджета. Некоторые банки могут предложить гибкий график погашения, что может облегчить бремя. Однако необходимо внимательно ознакомиться со всеми условиями и рассчитать общую сумму к погашению, чтобы избежать непредвиденных финансовых трудностей.
В связи с ухудшением финансового положения люди считают каждый пенни. Большинство автокредитов теперь оформляются онлайн через банковские сайты или мобильные приложения — проще, дешевле и безопаснее. Именно поэтому инициатива NAS кажется странной: в ней нет реальной проблемы. Да, есть еще те, кто становится жертвой эксплуатации, но такие случаи становятся все реже, особенно среди тех, кто может позволить себе платить.
С переходом на цифровые платформы соискатели кредитов получают больше контроля над процессом, что снижает потребность в посредниках, таких как дилерские центры. Этот переход также привел к снижению сопутствующих расходов. В связи с растущим распространением цифровых технологий финансовым учреждениям становится сложнее поддерживать высокие сборы или комиссии за оформление кредита. Потребители имеют доступ к более широкому спектру вариантов и могут мгновенно сравнивать предложения, что делает любые попытки завысить цены менее жизнеспособными.
Преимущества услуг онлайн-автокредитования
- Снижение затрат за счет отказа от услуг посредников.
- Большая прозрачность благодаря четким условиям и положениям, которые можно увидеть на сайте банка или в приложении.
- Более конкурентоспособные ставки благодаря расширенному выбору вариантов.
- Скорость и удобство заполнения кредитных заявок без необходимости посещать физические адреса.
Риски завышения цен в дилерских центрах
- Некоторые дилерские центры по-прежнему пытаются взимать завышенные комиссии за оформление кредитов.
- Потребители могут быть введены в заблуждение неясными или скрытыми платежами.
- Такая практика становится все менее эффективной, поскольку потребители становятся более информированными и осторожными.
Введение регулирования сборов в автосалонах, по-видимому, является ответом на сокращение рынка, на котором цифровые услуги опережают традиционные. Для многих удобство управления финансами с помощью банковских онлайн-решений перевешивает необходимость личного общения, особенно с ростом финансовой грамотности покупателей.
С января по сентябрь 2023 года граждане России уже взяли автокредитов на сумму 1 триллион рублей, что почти на 80 % больше, чем за аналогичный период прошлого года. С учетом повышения процентных ставок кредиты как на новые, так и на подержанные автомобили теперь обходятся в 20-22 % годовых. В реальности, с учетом дополнительных комиссий, итоговая ставка может превышать эти цифры.
Спрос на автокредиты значительно вырос, что отражает тенденцию к увеличению финансовых обязательств, несмотря на растущие процентные ставки. Увеличение объемов кредитования в первую очередь связано с ростом стоимости автомобилей, как новых, так и подержанных. В результате, даже если финансовые учреждения предлагают более конкурентоспособные ставки, дополнительные скрытые расходы делают общую финансовую нагрузку гораздо тяжелее для потребителя. Ставка в 20-22 % годовых на первый взгляд может показаться приемлемой, но с учетом растущего числа скрытых комиссий эффективная ставка часто может превышать 25 %.
Основные финансовые показатели
Потенциальным заемщикам важно понимать, что эти ставки могут существенно различаться в зависимости от срока кредитования, состояния автомобиля и кредитного профиля заявителя. Хотя некоторые банки могут рекламировать более низкие ставки, клиенты всегда должны учитывать все дополнительные расходы, включая комиссию за обработку заявки, страховые требования и штрафы за досрочное погашение. Также важно сравнивать предложения от разных кредиторов, чтобы выбрать наиболее выгодную сделку. Несмотря на более высокие номинальные ставки, кредиторы предлагают гибкие условия, чтобы привлечь клиентов, что делает получение кредита более доступным для большей группы покупателей.
Что следует учитывать заемщикам
Потребители должны быть осторожны при оценке общей стоимости автокредита. Даже если объявленная процентная ставка кажется разумной, дополнительные расходы могут быстро накапливаться. Очень важно тщательно изучить кредитный договор, учитывая все скрытые платежи. Заемщикам также следует рассчитать общую сумму выплат за весь срок кредитования, чтобы убедиться, что обязательства не выходят за рамки их финансовых возможностей. Также рекомендуется изучить другие кредитные продукты или акционные предложения, которые могут быть доступны, особенно те, которые имеют более низкую эффективную процентную ставку после учета всех расходов.
Как избежать максимальной наценки и дополнительных услуг в дилерских центрах
Чтобы свести к минимуму ненужные расходы, всегда проверяйте общую стоимость автомобиля, включая все сборы. Часто дилерские центры увеличивают базовую цену, добавляя дополнительные услуги, такие как страхование, установка оборудования или программы технического обслуживания. Убедитесь, что базовая цена четко обозначена, и откажитесь от услуг, которые вам не нужны, особенно если речь идет о подержанных автомобилях. Заранее уточните стоимость любого дополнительного оборудования и сравните окончательное предложение с другими продавцами.
Страхование и дополнительные продукты
Во время переговоров уточните, действительно ли вам нужен предлагаемый страховой пакет. Многие дилерские центры пытаются включить эти услуги в пакет, но они могут оказаться завышенными по цене или ненужными в вашей ситуации. Если вы уже застрахованы или планируете купить более дешевый полис, откажитесь от предложения дилера и найдите своего поставщика.
Сервисные контракты и гарантии
Дилеры могут попытаться включить расширенные гарантии или пакеты технического обслуживания, которые значительно повышают цену. Очень важно оценить, действительно ли эти услуги выгодны для вас. Всегда проверяйте условия и стоимость, и если вы не уверены, что будете ими пользоваться, откажитесь от них. При покупке подержанного автомобиля учитывайте его возраст и состояние, прежде чем соглашаться на расширенное обслуживание.
«Спрос на подержанные автомобили в автокредитовании преобладает — его доля превышает 78%. Помимо сохраняющегося дефицита новых автомобилей, подержанные машины привлекают россиян более доступными ценами. Что касается брендов, то здесь по-прежнему лидирует российская Lada — ее предпочитают как покупатели подержанных, так и новых автомобилей», — отметил Алексей Бочарников, руководитель управления автокредитования ВТБ.
Сдвиг в сторону подержанных автомобилей в секторе автокредитования обусловлен, прежде всего, сохраняющимся дефицитом новых автомобилей и более доступной ценовой моделью подержанных машин. На долю подержанных автомобилей приходится значительная часть рынка — 78 %. Эта тенденция свидетельствует о том, что многие потребители по-прежнему сталкиваются с проблемой доступности, а российская Lada остается самой востребованной маркой среди покупателей как в сегменте подержанных автомобилей, так и новых моделей.
Ключевой вывод:
Учитывая нынешний дефицит автомобилей, очень важно сосредоточиться на более экономичных вариантах финансирования автокредитования. Покупатели все чаще обращаются к подержанным автомобилям как к средству преодоления как ограниченного предложения новых моделей, так и колебаний цен на рынке.
Динамика рынка:
Хотя предпочтение Lada остается сильным, другие отечественные и зарубежные производители продолжают занимать значительное место на рынке. Спрос на подержанные автомобили не подает признаков снижения в ближайшей перспективе, поэтому финансовым учреждениям необходимо соответствующим образом скорректировать свои предложения, чтобы удовлетворить спрос на более доступные автокредиты.
Банки получают прибыль, автосалоны тоже, а люди по-прежнему покупают автомобили. Хотя некоторые могут быть обмануты, это капитализм. Действительно ли необходимо дополнительное регулирование? Скорее всего, нет, это только усложнит ситуацию. Популизм чиновников может быть опасен. Комиссионные выплаты автосалонов, скорее всего, будут лучше скрываться, например, включаться в стоимость кредита. Это может подтолкнуть ставки к росту. Однако ставки продолжают расти, и этому будет способствовать предстоящее повышение ставки рефинансирования Центробанком, о котором все уже говорят.
Введение дополнительных правил на и без того сложном рынке может оказаться не лучшим решением. Более того, такие меры могут еще больше исказить конкуренцию, что приведет к непрозрачным финансовым практикам. Например, кажущаяся меньшей комиссия может быть скрыта в сумме кредита или связана со скрытыми платежами, которые потребители могут сразу не заметить. Хотя эти изменения могут показаться полезными для покупателей, они могут привести к общему росту цен, поскольку автодилеры могут компенсировать упущенный доход от комиссий за счет увеличения условий кредитования или процентных ставок.
Действия Центрального банка окажут непосредственное влияние на эту проблему. Ожидаемое повышение ставки рефинансирования — один из примеров того, как макроэкономическая ситуация влияет на стоимость автокредитов. Банки, находясь под давлением этих повышений, могут поднять процентные ставки для потребителей. Пытаясь сохранить рентабельность, дилерские центры могут последовать их примеру, повысив цены на автомобили или изменив условия кредитования таким образом, что в конечном итоге пострадает конечный покупатель. Основная задача состоит в том, чтобы сбалансировать рост и обеспечить справедливость рынка без излишнего вмешательства.
Увеличение количества дефолтов по кредитам и рост розничного кредитования
В контексте роста объемов кредитования и процентных ставок еще одной тревожной тенденцией является увеличение доли невозвратных кредитов, хотя такие данные редко раскрываются публично. Однако общая статистика по розничному кредитованию показывает, что по состоянию на январь-июль 2023 года было выдано около 70 млрд рублей новых «плохих» кредитов. По текущим оценкам, прирост с начала года уже превысил 100 млрд рублей без учета ипотечного кредитования.
Такая ситуация свидетельствует о росте финансовой напряженности среди заемщиков, что во многом объясняется ухудшением экономической ситуации. Стремительный рост числа невозвратов по кредитам связан с целым рядом факторов, включая снижение покупательской способности, инфляцию и стагнацию заработной платы, из-за которых людям становится сложнее выполнять долговые обязательства.
В свете этого кредиторам, возможно, придется пересмотреть свои модели риска и разработать более точные методы оценки способности заемщиков погашать долги. Финансовые учреждения могут выиграть от улучшения аналитики данных, чтобы лучше прогнозировать дефолты и соответствующим образом корректировать критерии кредитования. Тем временем потребителям рекомендуется тщательно оценивать свои возможности по погашению кредитов, прежде чем брать на себя новые обязательства.
- Внимательно изучайте условия кредитования, прежде чем брать на себя обязательства по финансированию.
- Убедитесь, что ваши доходы и расходы соответствуют предложенному графику погашения.
- Следите за своей кредитной историей, чтобы лучше понимать, насколько вы подходите для получения кредита и с какими процентными ставками вы можете столкнуться.
По мере развития этой тенденции и кредиторы, и заемщики должны сохранять бдительность и корректировать свои стратегии с учетом этих новых рисков в сфере кредитования.
«В настоящее время мы наблюдаем, что даже 10-процентное изменение курса рубля к доллару оказывает минимальное влияние на спрос. Существенное влияние на рынок оказывает изменение ключевой ставки ЦБ РФ и повышение ставок по автокредитам. В сентябре мы наблюдали заметное снижение активности покупателей как в сегменте продаж новых автомобилей, так и подержанных», — говорит Александр Кустов, директор по развитию автодилерского бизнеса группы компаний «Максимум».
Последние колебания валютных курсов не оказывают существенного влияния на поведение покупателей на автомобильном рынке. Вместо этого решающими факторами являются корректировки ставок Центрального банка и растущие процентные ставки по опционам финансирования. Эти факторы напрямую влияют на решения потребителей о покупке, особенно когда речь идет о таких дорогостоящих товарах, как автомобили. В частности, рост процентных ставок по кредитам отпугивает потенциальных покупателей, которые более чувствительны к долгосрочным финансовым обязательствам.
Тенденция, наблюдавшаяся в сентябре, свидетельствует о более широких изменениях на рынке. В то время как курсы валют могут оставаться нестабильными, основной проблемой для покупателей становится доступность кредитов. Финансовые учреждения, реагируя на растущее инфляционное давление, продолжают корректировать условия кредитования, что, в свою очередь, формирует спрос как на новые, так и на подержанные автомобили.
- Решения Центрального банка по ключевой ставке напрямую влияют на ставки по кредитам.
- Значительное повышение ставок по кредитам приводит к снижению потребительских расходов на дорогостоящие покупки.
- Повышение стоимости кредитов может удержать покупателей от принятия долгосрочных финансовых обязательств.
Учитывая эти тенденции, автосалоны должны адаптироваться, предоставляя более конкурентоспособные варианты финансирования и предлагая лучшие условия, чтобы сохранить интерес клиентов. Способность адаптироваться к меняющимся условиям рынка будет иметь решающее значение для долгосрочного успеха в условиях нестабильной экономики.
Без кредитных средств весь российский автомобильный сектор рухнет — у людей больше нет сбережений. По оценкам банкиров, к концу этого года общий объем выданных автокредитов превысит 1,5 триллиона рублей. При этом общий объем действующих договоров вырастет до 2,5-3 триллионов рублей.
По прогнозам финансовых институтов, кредитное финансирование останется основным источником средств для покупки автомобилей в России. В условиях сокращения располагаемых доходов и инфляции, влияющей на способность населения к сбережениям, банки стали ключевыми игроками, поддерживающими рынок. Тот факт, что объемы автокредитования быстро растут, подчеркивает зависимость продаж от внешнего финансирования.
В автосалонах наблюдается постоянный рост числа сделок с использованием кредитов, причем многие покупатели предпочитают рассрочку. В результате автомобильная промышленность по-прежнему в значительной степени зависит от этой формы кредитования. Без этих кредитов спрос на новые автомобили резко упадет, что приведет к значительному снижению доходов дилерских центров и объемов производства.
На данный момент структура выплат по кредитам остается важнейшим компонентом стабильности рынка. Кредиторы и дилерские центры внимательно следят за ситуацией, чтобы обеспечить сохранение выгодных условий, особенно учитывая рост стоимости автомобилей и экономическую неопределенность. К концу года объем действующих кредитных договоров может превзойти ожидания, в зависимости от поведения как заемщиков, так и кредиторов.
«Население имеет большую задолженность перед коммерческими банками. Рефинансирование невозможно из-за повышения ключевой ставки, в результате чего стоимость кредитов превысила прежние уровни. В результате заемщики, взявшие кредиты, идут к банкротству, что влечет за собой цепочку дефолтов. Если обанкротятся физические лица, мелкие банки также столкнутся с неплатежеспособностью из-за невыплаченных долгов. Это, в свою очередь, приведет к краху всей экономики», — считает Николай Арефьев, первый заместитель председателя Комитета Государственной Думы по экономической политике (КПРФ).
В связи с ростом ключевой ставки вероятность массовых дефолтов среди заемщиков значительно возросла. Люди, ранее бравшие кредиты на более выгодных условиях, теперь не могут их рефинансировать, так как текущие ставки существенно выше. Такой дисбаланс на долговом рынке — это не только личное финансовое бремя, но и системная угроза для банковского сектора. Особенно уязвимы небольшие банки, поскольку поддержание ликвидности в них зависит от погашения кредитов. Волна банкротств отдельных заемщиков, если не принять меры, в конечном итоге приведет к дестабилизации финансовой системы в целом.
Реакция правительства на эту ситуацию крайне важна. Предложения, направленные на снижение давления на заемщиков, такие как корректировка структуры комиссионных вознаграждений по финансовым продуктам, могли бы помочь частично ослабить непосредственную нагрузку. Однако без более широких реформ, направленных на решение основной проблемы — неустойчивого роста процентных ставок, — эти меры будут служить лишь краткосрочным решением. Для обеспечения долгосрочной стабильности необходима корректировка денежно-кредитной политики и структурные изменения в банковской отрасли, чтобы обеспечить доступность кредитов без ущерба для платежеспособности финансовых учреждений.
С чего именно начнется неконтролируемый рост невозвратов по кредитам? Никто не может этого предсказать. Однако ключевой зоной риска является автомобильный рынок. Дело в том, что цены на автомобили в России уже в несколько раз выше, чем в других странах, что делает рынок «перегретым». Банкам будет сложно продать автомобили, которые им придется выкупать у заемщиков, не выполняющих свои обязательства по просроченным кредитам. В результате ожидаемые убытки в размере 2,5-3 триллионов рублей придется списать, и российская финансовая система не выдержит такого удара.
Нынешний резкий рост цен на автомобили привел к искусственному раздуванию рынка, которое вскоре может стать неустойчивым. Поскольку все больше людей заключают кредитные договоры, которые все сложнее обслуживать, риск дефолтов растет в геометрической прогрессии. Банки столкнутся с трудностями при продаже конфискованных автомобилей по рыночной стоимости, поскольку спрос на дорогие машины не растет на и без того перенасыщенном рынке. В результате финансовые учреждения будут вынуждены нести значительные убытки.
Кроме того, рост числа невозвратов по автокредитам может оказать каскадное воздействие на другие секторы экономики. Это может выйти за рамки автомобильного рынка, повлиять на потребительские расходы и потенциально привести к финансовой нестабильности. Чтобы смягчить эти последствия, финансовым учреждениям и политикам необходимо внимательно следить за ситуацией на рынке и корректировать кредитную политику, чтобы не допустить полномасштабного кризиса.
В свете этих рисков первоочередной задачей должно стать внедрение более строгих процедур одобрения кредитов с акцентом на способность заемщиков их погасить, а также внедрение более консервативных моделей ценообразования на автомобили, отражающих реальный спрос. Без таких мер финансовое бремя как для банков, так и для экономики в целом может стать неподъемным.